Легко ли получить сейчас ипотеку в банке?

Кому  чаще всего одобряют ипотеку на жилье? Как получить такой кредит? И повлияла ли в этом вопросе на политику банков ситуация с пандемией? Читайте об этом в нашей статье.        

Инструкция для "ипотечника" 

Итак, вспомним перечень классических требований, которым должен соответствовать российский заемщик по ипотеке.  

- Платёжеспосбоность. Кредитные организации рассматривают не только текущий уровень вашей зарплаты, но и стабильность дохода в перспективе. Все-таки деньги выдаются на приличный срок. В этой связи «приоритет» всегда был у "классических" заемщиков (государственных служащих, сотрудников известных коммерческих компаний), а не, скажем, у «свободных художников».          

- Незапятнанность репутации. Понятно, что банки не интересуют такие ситуации, как, например, ругались ли вы когда-то с соседями по подъезду или привлекались в милицию за драку на улице. Однако по своим каналам они проверяют: нет ли у вас судимостей, попадались  ли вы на использовании «липовых» документов  и т.д.  

 - Дополнительные активы. Собственная недвижимость (квартира, дача, земельный участок), машина и другое имущество —  несомненный плюс заемщика в глазах кредитора. Это гарант того, что в случае неисполнения обязательств со стороны клиента, такое имущество пойдет на покрытие займа.  

Кредиты одобряют по-разному

Есть и ряд дополнительных нюансов, которые  могут повлиять на решение банка. При этом, в одних случаях эти нюансы имеют значение, а в других- нет. Все зависит от конкретного банка. Скажем, в теории финансисты предпочитают иметь дело с заемщиками, которые предоставляют справки о высокой «белой» заработной плате. Однако на практике многие банки одобряют ипотеку и тем клиентам, кто предоставил «серые» справки о зарплате (где указаны небольшие суммы). Если в банке видят, что потенциальный  клиент работает в известной организации и на основании  других документов подтверждает хороший стабильный доход, то кредит, наверняка, одобрят.    

Бывают случаи, когда в выдаче ипотеке могут отказать матери-одиночке, воспитывающей несовершеннолетних детей. Все-таки банкам желательно иметь гарант в лице 2-х кормильцев семьи. Но опять же — это не распространенная ситуация. Если у вас — постоянный хороший  заработок, и вы к тому же являетесь постоянным клиентом банка, то кредит вы получите.  

Льготная ипотека. Остались лишь воспоминания...

Однако  ситуация с пандемией отразилась на всех сферах экономики страны. В том числе и на рынке жилищного ипотечного кредитования. В последние 2 года ситуация на нем — не однозначная. С июля 2020 года и по июль 2021 года в России полным ходом «шло» льготное жилищное кредитование. Напомним, что в целях поддержки россиян в условиях кризиса, власти ввели специальную программу. По ее условиям  ипотеку можно было получить под 6.5%. Правда, речь шла только об эконом-жилье, и для одобрения займа требовалось собрать уйму документов.  И все-же в рамках программы десятки тысяч семей смогли купить жилье. На реализацию программы ушло более 1 трлн рублей.  

В это время рынок ипотечного жилищного кредитования был сверхактивным - займы выдавались направо и налево. И дело даже шло к его «перегреву». Однако программа прекратила свое существование 1 июля 2021 года — она осталась только в некоторых регионах. Немалую роль в ее закрытии сыграло то, что застройщики начали повышать цены на «кв. метры». Это в итоге и свело эффeктивность программы к  нулю.

А с осени 2021 года из-за высокой инфляции ЦБ стал повышать ключевую ставку. И вот уже на данный момент она составляет 8.5%. Это отразилось и на политике банков. Им также приходится поднимать ставки по ипотеке. Ожидается, что в 2022 году они будут варьировать в диапазоне 9-11%.  

Ловите момент!

И что же мы сейчас имеем? Платежеспособность населения за эти 2 года снизилась. При этом растет инфляция, застройщики повышают цены, а ставки по жилищным кредитам  поднимаются (льготных программ пока нет). Соответственно, спрос на ипотеку   падает.  

Но  банкам в любые времена нужны заемщики. И так-как из-за повышения ключевой ставки, кредиторы не могут предложить выгодные проценты, им приходится «брать» клиентов другим. По  оценкам экспертов, сейчас многие банки стали более лояльны в требованиях к заемщикам. Кто-то снижает сумму первоначального взноса, кто-то просит минимальный набор документов. Как говорится, «на безрыбье…». Пока ситуация складывается таким образом. Какой "ипотечной" политики банки будут придерживаться в дальнейшем  — покажет время.